家族信託的概念在香港從殖民地時期開始發展，已有超過一百年的歷史。然而，提到「家族信託」，很多人會誤以為這是一種僅限於高淨值資產人士的法律工具，因為信託被認為成本高昂。事實上，這是一種錯誤的觀念。
家族信託並非富人的專利
無論資產淨值和資產結構如何，每個人都可以考慮成立一個信託來保障自己。在香港，信託的成立並沒有資產淨值的最低門檻限制。即使只有一隻價值十萬元的名貴手錶，也能成立一個家族信託。當然，雖然價值一元的資產也可以成立信託，但仍需考慮成本效益問題。信託需要成立費用和管理費用，但將信託與保險結合後，可以提高成本效益。
保險與信託的法律認受性
許多人在計劃財產傳承時，會考慮通過保險將財產留給下一代。在香港，由於沒有官方部門或政府機構處理與遺囑相關的記錄，單純依靠遺囑進行財產分配的法律風險較高，容易引發爭議。因此，許多人選擇為自己投保，讓保險公司記錄受益人。同樣地，設立信託也會有法律認可的官方記錄，減少遺產分配時的糾紛。
保險信託的優勢
香港保險法律的規管使得單純通過保險進行財產傳承可能無法完全滿足需求。其中一個最大的限制是保險受益人必須是尚在世的人，無法指定未出生的後代如孫子、曾孫等。相反，信託沒有這方面的限制，只要在投保時將信託人列為保單的受益人，資產便能按照預設條款進行長期分配，有利於長遠的資產配置。
此外，傳統保險產品通常以一次性方式派發資產，而近年來出現的「類信託功能」產品則允許分階段派發資產。然而，這些產品的靈活性仍不及信託。例如，有人希望其子女在特定年齡後才開始收款，以避免喪失工作的動力。信託則可根據個人需求設計條款，更靈活地實現財富傳承。
保險信託的槓桿效應
保險公司通過投資活動產生的槓桿效應，使受益人能夠獲得更多的總資產。在投保人還在世時，保險公司通常不會收取以資產淨值計算的管理費用，資產得以增長。投保人去世後，信託的管理費用也不會超過保險槓桿效應帶來的資產增長。因此，並非只有高淨值人士才能成立家族信託。信託本身可謂是一種接近零成本的法律工具。
結語
總之，家族信託並非富人的專利，任何人都可以根據自身需求設立信託來保障財富並進行長期規劃。信託與保險結合後，不僅能提高成本效益，還能更靈活地實現財富傳承。
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