我們之前探討了「代持」作為保護資產的一種方法，雖然代持的成本低且操作簡單，但其風險在於代持人的誠信和逝世風險，並且有可能觸犯法例。其實，保護資產還有其他方法，本文將探討另一種較常見的方法──人壽保險。
人壽保險的基本功能
人壽保險是一種很好的財富傳承工具。當受保人離世後，賠償金會直接給予受益人，通常不需要經過遺產承辦程序。然而，在保單持有人未離世之前，保單內的資產仍屬於保單持有人名下。如果保單持有人因債務纏身而破產，其持有的人壽保單會否被充公用作還債？
法律保護
根據香港法例第182章《已婚者地位條例》第13條規定，凡是人壽保單及儲蓄壽險保單，如果受益人是受保人的配偶或子女，該保單會構成對受益人的信託。只要這項信託尚未履行，保單的支付款項不會構成受保人的部分產業或受其債務所規限。
關鍵點
- 保單類型
雖然法律明確指明是「人壽保單」及「儲蓄壽險」，但市面上也有一些俗稱為「基金單」的投資相連壽險，以及含有壽險成分的危疾、意外保險等。只要這些保單包含壽險成份，即使比例很小（如101%的身故賠償），理論上法律也是適用的。然而，純醫療和純意外保單則不在法例的保障範圍內。
- 受益人與受保人的關係
法例要求受益人必須是受保人的配偶或子女，而非保單持有人的配偶或子女。其他親屬如父母、兄弟姊妹等不在保護範圍內。非婚生子女或法定養子則在保障範圍內。
案例
例如，A君為自己投保，兒子是受益人。由於投保人和受保人都是A君，且受益人是其子女，如果A君破產，此保單不會被充公。但如果受益人是A君的父親，由於兩人並非配偶或子女關係，則保單價值可能會被用於還債。2006年，香港有一案例，一名女士被頒布破產令後，其中一份保單的受益人是她的父親，最後破產管理署根據法例終止了該保單。
另一種情況是，A君為父親投保，A君為保單持有人，受保人是父親，受益人是A君的哥哥。由於法例基於受保人與受益人的關係，A君的父親和哥哥是父子關係，因此該保單也不會被充公。
結論
想用保單來保護資產，保單的類型、受保人和受益人的關係是相當重要的因素。選擇正確的保單類型並確保受益人和受保人之間的合法關係，可以有效地保護資產不被充公。
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