我们之前探讨了「代持」作为保护资产的一种方法，虽然代持的成本低且操作简单，但其风险在于代持人的诚信和逝世风险，并且有可能触犯法例。其实，保护资产还有其他方法，本文将探讨另一种较常见的方法──人寿保险。
人寿保险的基本功能
人寿保险是一种很好的财富传承工具。当受保人离世后，赔偿金会直接给予受益人，通常不需要经过遗产承办程序。然而，在保单持有人未离世之前，保单内的资产仍属于保单持有人名下。如果保单持有人因债务缠身而破产，其持有的人寿保单会否被充公用作还债？
法律保护
根据香港法例第182章《已婚者地位条例》第13条规定，凡是人寿保单及储蓄寿险保单，如果受益人是受保人的配偶或子女，该保单会构成对受益人的信托。只要这项信托尚未履行，保单的支付款项不会构成受保人的部分产业或受其债务所规限。
关键点
- 保单类型
虽然法律明确指明是「人寿保单」及「储蓄寿险」，但市面上也有一些俗称为「基金单」的投资相连寿险，以及含有寿险成分的危疾、意外保险等。只要这些保单包含寿险成份，即使比例很小（如101%的身故赔偿），理论上法律也是适用的。然而，纯医疗和纯意外保单则不在法例的保障范围内。
- 受益人与受保人的关系
法例要求受益人必须是受保人的配偶或子女，而非保单持有人的配偶或子女。其他亲属如父母、兄弟姊妹等不在保护范围内。非婚生子女或法定养子则在保障范围内。
案例
例如，A君为自己投保，儿子是受益人。由于投保人和受保人都是A君，且受益人是其子女，如果A君破产，此保单不会被充公。但如果受益人是A君的父亲，由于两人并非配偶或子女关系，则保单价值可能会被用于还债。 2006年，香港有一案例，一名女士被颁布破产令后，其中一份保单的受益人是她的父亲，最后破产管理署根据法例终止了该保单。
另一种情况是，A君为父亲投保，A君为保单持有人，受保人是父亲，受益人是A君的哥哥。由于法例基于受保人与受益人的关系，A君的父亲和哥哥是父子关系，因此该保单也不会被充公。
结论
想用保单来保护资产，保单的类型、受保人和受益人的关系是相当重要的因素。选择正确的保单类型并确保受益人和受保人之间的合法关系，可以有效地保护资产不被充公。
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