家族信托的概念在香港从殖民地时期开始发展，已有超过一百年的历史。然而，提到「家族信托」，很多人会误以为这是一种仅限于高净值资产人士的法律工具，因为信托被认为成本高昂。事实上，这是一种错误的观念。
家族信托并非富人的专利
无论资产净值和资产结构如何，每个人都可以考虑成立一个信托来保障自己。在香港，信托的成立并没有资产净值的最低门槛限制。即使只有一只价值十万元的名贵手表，也能成立一个家族信托。当然，虽然价值一元的资产也可以成立信托，但仍需考虑成本效益问题。信托需要成立费用和管理费用，但将信托与保险结合后，可以提高成本效益。
保险与信托的法律认受性
许多人在计划财产传承时，会考虑通过保险将财产留给下一代。在香港，由于没有官方部门或政府机构处理与遗嘱相关的记录，单纯依靠遗嘱进行财产分配的法律风险较高，容易引发争议。因此，许多人选择为自己投保，让保险公司记录受益人。同样地，设立信托也会有法律认可的官方记录，减少遗产分配时的纠纷。
保险信托的优势
香港保险法律的规管使得单纯通过保险进行财产传承可能无法完全满足需求。其中一个最大的限制是保险受益人必须是尚在世的人，无法指定未出生的后代如孙子、曾孙等。相反，信托没有这方面的限制，只要在投保时将信托人列为保单的受益人，资产便能按照预设条款进行长期分配，有利于长远的资产配置。
此外，传统保险产品通常以一次性方式派发资产，而近年来出现的「类信托功能」产品则允许分阶段派发资产。然而，这些产品的灵活性仍不及信托。例如，有人希望其子女在特定年龄后才开始收款，以避免丧失工作的动力。信托则可根据个人需求设计条款，更灵活地实现财富传承。
保险信托的杠杆效应
保险公司通过投资活动产生的杠杆效应，使受益人能够获得更多的总资产。在投保人还在世时，保险公司通常不会收取以资产净值计算的管理费用，资产得以增长。投保人去世后，信托的管理费用也不会超过保险杠杆效应带来的资产增长。因此，并非只有高净值人士才能成立家族信托。信托本身可谓是一种接近零成本的法律工具。
结语
总之，家族信托并非富人的专利，任何人都可以根据自身需求设立信托来保障财富并进行长期规划。信托与保险结合后，不仅能提高成本效益，还能更灵活地实现财富传承。
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